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访洛阳鑫融基投资担保有限公司总经理朱艳君
凌云
2009年01月21日16:37
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洛阳鑫融基投资担保有限公司成立于2006年9月，短短两年多的时间，注册资本增至1.6亿，累计担保额达14亿，实现了资本金、担保额、业务品种、服务区域、合作银行数量、信用等级评定等多个全市第一。如今，“鑫融基”成了一个响亮的名字，已开始在全新起点领跑洛阳担保业。鑫融基公司何以发展迅猛？2009年新年伊始，我们采访了鑫融基公司总经理朱艳君。
朱艳君利用双休日参加了北大PE研修班和全国信用担保行业硕士研究生课程进修班的学习。每周五的晚上坐火车到北京赶上周六上午的课，周一早上再赶回公司。见到她的时候，她刚从北京学习回来，早上6点多钟才下的火车，虽有几分疲惫，但明亮的眼神、清亮的声音和一件漂亮合体的红色大衣依然能衬出她干练、坚毅的神采。话题就从她的在职学习展开。
问：朱总，您每天忙公司、忙充电，几乎没有休息的时间，但您看起来还这样精神，您不觉得累吗？
朱总：我在银行干了20多年，从一个信贷员做到分行国际业务部的总经理，做到了高管。我放弃原来的工作，来到鑫融基，就是想实实在在的做些事情，最大限度地实现自我价值。担保业是一个新兴的高风险行业，是一个充满挑战的行业，没有知识的储备，就不能有效把控风险，就不能正确引领公司方向。作为总经理，学习是一种必需，是为决策积蓄力量，是为创新思路做谋划准备。有时候，也觉得累，也想休息一下，但总有一种无形的力量在前面牵引着，让你不敢有丝毫懈怠。我想，这种无形的力量该是如何让企业做大做强、更具竞争力的责任心吧。对员工的学习培训，公司也是常抓不懈的。
问：鑫融基的团队是一支有着怎样专业背景知识的队伍？
朱总：公司现有42名员工，其中85.72％以上具有本科以上学历，64.29％以上具有中级以上职称。员工专业技术构成为高级咨询师、注册会计师、执业律师、经济师、工程师等，初步建成了一支具有金融、财务、法律、建筑工程等专业知识和从业经验的员工队伍。只有练就专业才能造就企业嘛！
问：呵呵，全是金融、财务、法律、建筑工程等方面的专业人才，难怪企业发展这么快。朱总，能否谈谈企业的发展现状？
朱总：鑫融基是洛阳市首家由政府出资引导、民企投资共建，主要为中小企业和个人提供贷款担保服务的有限公司。我们靠诚信经营，使公司走在了全市30多家投资担保公司的前列。现在，合作银行由最初的一家增加到了九家，注册资本由4000万元增至1.6亿元，已为235家中小企业累计提供贷款担保14亿元。已具有工程担保省级资质，担保业务也由全市扩大到全省。公司已在全市12个县（市）区成立了分公司。今年，公司主体信用等级被联合资信评估有限公司评为3B+，也就是一等投资级。
问：鑫融基公司两年时间担保额达到了14亿，但无损失，很想知道你们是如何把控风险的。在事前把控风险需要关注哪些方面？
朱总：风险把控在事前。事前调查是风险把控的重中之重。事前把控风险需要关注五方面的内容：一是关注实际控制人的综合素质；二是关注近三年及未来三年的现金流；三是关注产品技术及未来市场前景；四是关注上下游产品及客户的稳定性；五是注重财务信息与非财务信息的印证。
问：听说最难设置的是反担保方案，你们是怎样设置的？
朱总：在反担保方案的设置上，关键是找准企业软肋。我们主要通过创新差别，差额连保连坐模式，解决信息不对称。同时，注重非实质性担保的有效运用和实质性担保的有效组合。在非实质性担保的有效运用上，充分利用平辈压力的作用和社会公众压力的作用，并通过反担保组合增强心理压力。
问：朱总，请您谈谈对担保业的看法，好吗？
朱总：担保业是一个高风险、低收益的行业。我的理解，担保业就是把银行最专业的信贷业务拿来专业化运作。人们都比较敬佩PE的专业技术，可以说，我们的专业团队在PE之上。为什么这么说呢？因为我们始终处在最高风险区，一直在和风险最难识别的中小企业打交道。所以说，担保公司要想生存，必须把自已的团队打造成具有极强识别风险、化解风险、分散风险、控制风险、规避风险等技能的团队。
担保业虽然难做，但担保无时不在、无处不在，只要你能不断创新，你就会发现商机无限。
问：听说你们通过“洛阳模式”,争取开行资金来解决中小企业融资难。你们具体是怎么做的？
朱总：当得知国家开发银行扶持的产业对象扩展到中小企业和农村经济，并想通过“三台一会”（即建立良好的管理平台、融资平台、担保平台和信用协会）模式支持中小企业时，我们就积极与开行沟通，创新思维，于2007年5月在洛阳成立了城乡信用协会。2007年，信用协会获得国开行2.5亿元授信额度，公司获得国开行6.8亿元担保授信额度。截至2008年年底，已引进国开行贷款1.66亿元，其中中小企业贷款1.2亿元，下岗再就业贷款 4711 万元。据了解，80%的会员企业都是第一次从银行贷到款。
我们成立协会的初衷是把国家开发银行扶持中小企业的贷款引入洛阳。其创新点在于：一是把协会作为借款平台；二是会员按区域、行业组成各个分会；三是会员间建立监督机制、责任连带机制；四是风险过滤多层次，通过“六道关”解决信息不对称控制风险。
问：风险过滤多层次，主要通过哪“六道关”把控风险？
朱总：一是对贷款会员进行新闻媒体和网络公示，接受社会监督；二是利用政府职能（工商、税务、环保、金融机构），发挥大评审团的作用，接受相关部门监督；三是利用会员互评，解决深层次信息不对称；四是按贷款金额的5％缴纳风险准备金，并签订风险准备金联保承诺书，覆盖贷款风险；五是鑫融基公司进行实地调查，提供连带责任担保。六是落实反担保方案。按照易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益等“四易”要求，一户一策制定反担保方案.
问：去年，在《新闻联播》中曾看到过有关“洛阳市11·22诚信日”的报道，听说，鑫融基是发起单位，朱总，你们是基于什么样的考虑？
朱总： 11月22日，即“11·22”，取其谐音“一是一，二是二”，寓含倡导诚信之意。之所以大力倡导诚信，一是基于银行对中小企业的不信任，二是基于中小企业对诚信的渴望，三是实现国开行顾问史善新先生倡导诚信日的愿望。
问：金融危机给中小企业带来了一定影响，作为和中小企业密切相关的担保公司，你们是如何应对的呢？
朱总：从9月份开始，由公司独立评审委牵头组织，抽调公司业务部、风险控制部、法律事务部等部门人员组成普查组，历时三个月对所有在保客户进行了普查，深入了解企业存在的困难和需求，拿出8000万元与在保企业共度难关。采取“送资金与送信心、送温暖与送服务、送理财与送思路”三结合的原则，与企业一起寻求解决问题的办法和途径，共谋对策、共同应对、共渡难关、共求发展。
问：听说你们1月18日与近300名客户进行了面对面交流，收到预期效果了吗？
朱总：那天的互动，效果非常好。我们公司的全体董事会成员、全体股东都在场，我们就是想通过这种面对面的沟通，倾听企业的心声，听取他们的意见和建议，了解他们的真实需求，以便给他们提供最有力的帮助和最有效的服务。
问：朱总，新年有什么打算？
朱总：新的一年，我们面临着诸多机遇和挑战。可以说，机遇与挑战并存，压力与希望同在。
这次全球金融危机，是百年不遇的金融海啸，对实体经济的冲击力越来越明显，对中小企业的传导波击力也越来越大。面对当前严峻的经济形势，我们既要有充分的思想准备，强化忧患意识；又要有难中求进、进中求稳的智慧和信心。只有这样，才能把不利变有利，把压力变动力，在行业重新洗牌中胜出，在新一轮经济周期中赢得发展新优势，在严冬过后迎来万象更新的春天。
无疑，这时候，既是风险凸显期，又是黄金机遇期。因为，最难的时候也往往是商机无限的时候。所以说，2009年，我们要积极应对，选风险可控的项目，稳健运作，让担保业的危险期平稳度过。同时，抓住机遇，有效运作，让2009年成为公司的平稳发展年。
朱艳君是一位具有创造性思维的职业经理人，她有不断开拓企业发展空间的才华。让我们祝愿头脑聪慧、思维敏锐、敢于承担风险、乐于接受挑战的朱总带着她的团队早日把愿望变成现实。
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